Можно выделить несколько причин, препятствующих массовой работе кредитных организаций с малым бизнесом:

1. Высокая степень риска

Широко распространено мнение о высокой степени риска при работе с малыми заемщиками. Однако данные ряда банков, специализирующихся на кредитовании малого бизнеса, опровергают этот стереотип. Доля просроченных кредитов составляет в среднем около 1,0 - 1,2% от общей суммы кредитов, выданных МБ. Так, уровень просрочки взносов в КМБ-Банке никогда не поднимался выше 1,5%, в Сбербанке России - выше 1%. Этот же показатель, рассчитанный для 30 банков, лидирующих по выдаче кредитов негосударственным предприятиям, равен 1,9%. Доля невозвращенных малым бизнесом займов - примерно 1,3 - 1,5%.

В мировой практике широко применяются механизмы, направленные на снижение банковского риска при кредитовании МБ. Как правило, выделяют две основные модели:

1. Кредитная организация напрямую работает с заемщиком, производя оценку его платежеспособности, оценку залога и т.д. Согласно опросу владельцев МБ данная схема применяется в 80 - 85% случаев. При этом банк сам берет на себя все риски, связанные с невозвратом кредита.

2. В цепочке «предприниматель - кредитная организация» появляется третий участник (государство, международные организации, кредитные кооперативы), который берет на себя обязательства частично субсидировать процентную ставку, вносить собственное имущество в качестве залога, гарантировать возврат займа. В ряде регионов России происходит активное внедрение данной схемы кредитования МБ. Созданные механизмы взаимодействия позволяют снизить банковские риски и увеличить объемы кредитования.

Особого внимания заслуживает комплексная программа развития МБ в Ленинградской области. В 2003 - 2005 гг. на эти цели из областного бюджета выделено 126 млн. руб. Основной статьей расходов (92,8 млн. руб., 74%) стала финансовая поддержка МБ. Предусмотрены также отчисления на развитие системы взаимного кредитования и страхования предпринимателей в размере 6,9 млн. руб. (5,5%).

Уже на первом этапе разработки программы было принято решение отказаться от прямых механизмов финансовой поддержки МБ, то есть распределения денег между отдельными предпринимателями. Вместо этого были созданы косвенные механизмы финансовой поддержки, направленные на устранение основных препятствий, возникающих у МБ при взятии кредитов. К ним относятся: высокая процентная ставка, отсутствие залогового обеспечения и кредитной истории, трудности при составлении бизнес-плана.

Государство в лице администрации Ленинградской области взяло на себя следующие финансовые обязательства:

оплачивать областным структурам поддержки малого предпринимательства разработку бизнес-планов и ТЭО для МБ;

частично субсидировать процентную ставку по банковским кредитам. Размер субсидии меняется в зависимости от проекта, которому предназначается кредит. Общая сумма, выделенная на субсидирование, превысила 36 млн. руб. (40% всех средств, отпущенных на финансовую поддержку МБ);

предоставлять залог в качестве гарантии возврата кредита. Для этого была создана специализированная гарантийная организация, обладающая финансовыми ресурсами в размере 56 млн. руб. (более 60%).