Специфические особенности овердрафта в национальной экономике государства
Страница 1

Предоставление кредитов на погашение имеющейся задолженности по ранее полученным кредитам и начисленным процентам банками, как правило, не допускается. Обычно кредиты предоставляются юридическим лицам, заключившим с банком договоры ведения банковского счета. Из всех применяющихся в российских банках механизмов кредитования наибольшей гибкостью обладает, несомненно, овердрафт, предоставляемый в режиме до востребования. Такой кредит оперативно замещает недостаток оборотных средств вследствие кассовых разрывов и автоматически погашается из поступающей выручки. Овердрафт можно назвать также формой кредитования оборотных средств в целом, кроме того, поскольку объект кредитования здесь точно не установлен, при оплате претензий к расчетному счету за счет овердрафта должна соблюдаться очередность платежей, установленная статьей 855 Гражданского кодекса РФ. Заемщик сам может инициировать овердрафт, если ему нужно кому-то срочно заплатить [5, с. 12].

Обычно овердрафтный кредит в рублях или в иностранной валюте предоставляется юридическим лицам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке, имеющим значительные обороты по счетам, а также безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое положение. Овердрафтный кредит не предоставляется недоимщикам-юридическим лицам, имеющим задолженность по платежам в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды.

Срок овердрафтного кредитования может устанавливаться по-разному. Например, договор с клиентом об овердрафтном кредите может быть заключен на срок не более 30 календарных дней, причем этот договор может заключаться в рамках и на основе Генерального соглашения, заключаемого на срок не более 180 дней. Договоры по овердрафтному кредиту оформляются в качестве приложения к договору о расчетно-кассовом обслуживании.

Лимит овердрафта в рублях рассчитывается в процентах от совокупного среднемесячного кредитового оборота по всем расчетным и текущим рублевым счетам, а также текущим валютным счетам, открытым клиентом в банке, за последние три месяца. Курс пересчета поступлений на текущие валютные счета в рублевый эквивалент определяется как среднеарифметическое значение курсов на начало и конец календарных месяцев, которые принимаются в расчет.

Лимит овердрафта в иностранной валюте рассчитывается в процентах от среднемесячного кредитового оборота по текущему валютному счету, открытому клиентом в банке, за последние три месяца.

Плата за открытие лимита овердрафта устанавливается в размере 0,5 1,5% годовых. При наличии обязательств по овердрафтному кредиту в одной валюте, овердрафт в другой валюте не предоставляется. В целях недопущения повторного счета, кредитовые обороты по счетам клиента в части отражения на них конверсионных (валютно-обменных) операций в расчет не принимаются, из кредитовых оборотов также исключаются суммы полученных банковских кредитов. При наличии просроченной задолженности по любым обязательствам клиента перед банком на дату рассмотрения кредитной заявки овердрафт не предоставляется. Плата за открытие лимита овердрафта взимается за весь срок действия договора и уплачивается не позднее дня подписания договора, в противном случае операции по кредитованию счета клиента не производятся. За фактическое пользование овердрафтом взимаются проценты.

В таблице 24 определим эти критерии для ижевских банков, при этом рассмотрим взятие кредита на пополнение оборотных средств в размере 150 т.руб.

Таблица 24 - Критерии коммерческих банков при взятии кредита на пополнение оборотных средств

Банки

Критерии

Сбербанк овердрафный кредит

Внешторг-банк

Межрегиональный инвестиционный банк

Мобилбанковердррафт

1

2

3

4

5

Предельный размер кредита, руб.

При совокуп-ном среднемесячном кредитовом обороте за последние три месяца по расчетным и текущим валютным счетам Клиента в Банке (млн. руб. От 1,0 до 2,0 Лимит 17 т.руб.

до 5 000 000 долларов, эквивалент в рублях или евро

Не более 30% от среднемесячного оборота по расчетному счета за последние 3 месяца и не менее 150000 руб.

до 100% от ежемесячного оборота по счету в Мобилбанке

Формы обеспечения кредита

Нет

поручители

Залог товаров

Поручительства основных участников/акционеров бизнеса. Поручительства платежеспособных физических лиц.

Условия погашения основного долга

ежемесячно

ежемесячно

ежемесячно

ежемесячно (раз в месяц овердрафт должен быть закрыт)

Условия выплаты процентов

ежемесячно

ежемесячно

ежемесячно

ежемесячно

Вид процентной ставки

Процентная

Процентная

Процентная

Процентная

Форма процентной ставки

Фиксированная

Фиксиро- ванная

Фиксированная

Фиксированная

Уровень кредитной ставки

25%

24%

От 13% до 18% годовых и плата за открытие лимита овердрафтного кредита 0,5% - 2% от суммы лимита овердрафта

17%+ плата за открытие лимита 1% от суммы лимита

Валюта кредита

Руб./долл./ евро

USD

Руб.

Руб.

Предельный срок кредита

3 года

До 5 лет

до 12 месяцев

Договор на 6 месяцев

Страницы: 1 2

Смотрите также

Современная кредитная система РФ
В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостоян ...

История страховых услуг
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов произв ...

Государственные ценные бумаги
К рыночным обязательствам внутреннего долга федерального правительства РФ относятся государственные краткосрочные бескупонные облигации (ГКБО), облигации федерального займа с переменным, постоянным и ...