Основные проблемы ипотечного кредитования в Самарской области
Страница 1

В ходе становления рыночной экономики для хозяйствующих субъектов всех форм собственности и различных слоев населения все большее практическое значение имеют вопросы, связанные с приобретением, пользованием, продажей, залогом, финансированием, правовым обеспечением, регистрацией, страхованием и оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества. Недвижимое имущество - это все объекты, неразрывно связанные с землей. Прежде всего, земельные участки, на которые разделена поверхность земли и все природные ресурсы, находящиеся в пределах этих участков: пашни, леса, полезные ископаемые и т.д. Отсюда очень важно отношение собственности на землю, законодательно закрепленное в данном государстве, его регионах.

Ипотечное кредитование - это выдача долгосрочных (свыше 10 лет) ссуд на приобретение недвижимого имущества под его залог. Ипотека представляет кредитору-залогодержателю право преимущественного удовлетворения его требований к должнику-залогодателю в пределах зарегистрированного залога. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества в пределах ипотеки. Ипотечные ссуды на приобретение жилья начали практиковаться еще с 1993 г. (первым был Московский Ипотечный стандарт-банк). К 1996 году в России насчитывалось около трех десятков ипотечных институтов. Международный опыт и анализ состояния финансирования операций с недвижимостью в России показывает, что формирование и развитие ипотечного кредитования - главный путь решения проблем приватизации собственности и особенно обеспечения граждан России жильем. Жилищная проблема занимает особое место в социально-политической деятельности любого государства. В последние годы инвестиции в жилищное строительство резко сократились. Местные органы власти не в состоянии компенсировать сокращение ассигнований из федерального бюджета. Реакцией многих предприятий на экономический спад стало снижение их заказов на новое жилье. Платежеспособный спрос на новое жилье населения низ. В чем же заключаются основные проблемы развития российской ипотеки? Заключаются они, главным образом, в законодательном обеспечении.

Мы рассмотрим проблемы ипотечного кредитования в Самаре и Самарской области, но эти проблемы мало чем отличаются от проблем других регионов. Единственное преимущество Самары является то, что город хорошо экономически развит, что нельзя сказать о всей Самарской области. В городе достаточно широко используется система ипотечного кредитования, это связано, прежде всего, с большим количеством новостроек и хорошо развитой банковской сетью. Городская администрация постоянно разрабатывает программы развития ипотечного кредитования в регионе и всячески способствует привлечению средств в данный процесс.

Но все же проблемы ипотечного кредитования существуют и требуют решения иногда не от местных органов власти, а от высших эшелонов.

Основные проблемы ипотечного кредитования в Самаре и Самарской области следующие:

1. Реализация обеспечения обязательств по ссуде заложенным жильем. В ГК РФ право проживания в жилом помещении отделено от права собственности на него: ст.292 устанавливает, что переход права собственности на жилье не является основанием для прекращения права пользования этим жильем членами семьи бывшего собственника. Значит, обращение взыскания на заложенное жилье окажется фикцией: вряд ли найдется покупатель на квартиру или дом "в комплекте" с жильцами, которых невозможно выселить.

2. Отсутствие системы ведения титулов собственности, то есть регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Сейчас этим занимаются несколько не связанных друг с другом органов (бюро технической инвентаризации, комитеты по имуществу и др.), причем в разных регионах их состав и обязанности различаются.

3. У кредитора нет возможности распорядиться закладными, то есть пустить их на вторичном рынке (и вообще в отсутствии вторичного рынка закладных в Самаре и России вообще). Например, одной из крупнейших организаций, формирующих вторичный рынок закладных в США, является Федеральная ипотечная ассоциация "Фэнни Мэй", созданная Конгрессом США в 1938 г., когда экономический кризис привел к массовым невозвратам ипотечных кредитов и поставил всю ипотечную систему на грань ликвидации. "Фэнни Мэй" имеет право покупать закладные, гарантированные следующими видами собственности: дома и квартиры для одной семьи, включая кооперативные дома и квартиры; дома и квартиры для нескольких семей. "Фэнни Мэй" покупает закладные, объединенные в пулы. Под такие пулы ипотек она выпускает высоколиквидные ценные бумаги, обращение которых на финансовом рынке обеспечивает непрерывный мощный приток финансовых ресурсов в сферу ипотечного бизнеса. Проблему обеспечения ликвидности в России при долгосрочном кредитовании, используя привлекаемые краткосрочные ресурсы, не может решить в заметных масштабах ни один банк (в лучшем случае - несколько процентов имеющихся у банка ресурсов).

Страницы: 1 2

Смотрите также

Совершенствование системы безналичных расчетов в современных условиях
  Важной особенностью современной системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях обработки. Почти полностью исключена ручная работа пр ...

Внутридневная торговля на рынке Forex
Самым неосвещенным из всех вопросов дилинговой торговли, на мой взгляд, является именно внутридневная как самый современный вид торговли. Благодаря бурному развитию техники и доступности ин­формац ...

Банковская система РФ. Структура и проблемы функционирования в период экономического кризиса 2008-2009 годов
Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; боль ...