Однако фактический уровень капитализации российской банковской системы ниже: значительная часть банковских капиталов (от 15 до 30%), по существу, является фиктивной. Речь идет о разнообразных схемах искусственного "раздувания" показателей капитала путем одновременного предоставления займов аффилированным структурам с последующим внесением этих средств в уставный фонд банка. Если учитывать тот фактор фиктивной капитализации и низкую правовую защищенность кредиторов и инвесторов, то существующий уровень капитализации банковского сектора представляется пока недостаточным для покрытия его рисков по кредитным и другим операциям на внутреннем рынке.

Прибыльность активов российского банковского сектора в настоящее время соответствует нормальному среднему уровню, типичному для стран с развитой экономикой (2 -3 %). В 2002 г. она составляла 3%.Для территориального распределения банковских учреждений характерен чрезвычайно высокий уровень централизации. В Москве находится 48% банков, концентрирующих 79% всех привлеченных банковской системой средств (без учета Сбербанка). В результате возникает масштабное несоответствие в распределении между Центром и регионами банковского капитала и объемов производственно-хозяйственной деятельности, что в свою очередь затрудняет обеспечение предприятий и населения банковскими услугами. Уровень развития филиальных сетей российских банков весьма невысок. Если не считать Сбербанка, располагающего сетью с 1,2 тыс. филиалов и 34,5 тыс. отделений, то на один банк приходится 1 - 2 филиала(для сравнения: во Франции - 24 - 25 филиалов, в США - 6-7). В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов (Центр) и потенциальных заемщиков (регионы) это становится еще одним фактором, ограничивающим возможности наращивания кредитования предоставления других банковских услуг.

Важная структурная особенность российской банковской системы - ее сегментация, которая находит выражение в формировании групп кредитных организаций, слабо связанных между собой и специализирующихся на функционировании в разных секторах рынка. Данная сегментация имеет три основных аспекта:

1. выделение групп банков, замыкающихся на одни и те же секторы экономики, как по привлечению, так и по размещению ресурсов;

2. доступ отдельных сегментов банковской системы к пассивам разного качества и характера: долгосрочных (депозиты населения, иностранные займы) или, напротив, краткосрочных (счета реального сектора);

3. ограниченность каналов, обеспечивающих перераспределение финансовых ресурсов между отдельными сегментами банковской системы (рынка межбанковских кредитов и депозитов).

В банковской системе выделяют четыре основные группы банков, различающиеся по размеру активов, источникам ресурсов, типам клиентуры, кредитуемым отраслям. Крупнейшие банки и банковские группы с российским капиталом представлены 13-ю банками с активами свыше 25 млрд. руб. и 16-ю банками, входящими в банковские группы при крупнейших нефтегазовых компаниях. Они концентрируют 31% активов банковской системы. Основная часть банков этой группы (21 из 29) аффилирована с крупными компаниями из наиболее рентабельных экспорно-ориентированных отраслей "первого эшелона" - нефтегазовой промышленности и цветной металлургии, что облегчает крупнейшим банкам доступ к обслуживанию счетов и кредитованию предприятий этих отраслей. Как следствие на ссуды "первому эшелону" экспортно-ориентированных отраслей приходится 79% кредитного портфеля этих банков. Наиболее значимым источником ресурсов для крупных банков служат остатки на счетах корпоративных клиентов (33% привлеченных средств), т.е. преимущественно средства до востребования. Это обуславливает в основном краткосрочный характер кредитных вложений - кредиты на срок менее года составляют 66% кредитного портфеля. Предлагаемые кредиты не вполне соответствуют спросу ключевых заемщиков банков. Предприятия наиболее рентабельных сырьевых отраслей, как правило, обладают достаточным объемом собственных оборотных средств, что сужает их потребность в привлечении краткосрочных заемных ресурсов. В то же время они испытывают существенную потребность в долгосрочных заимствованиях для осуществления масштабных инвестиций в основной капитал. Средние и мелкие банки с российским капиталом. Входящие в данную группу 1,2 тыс. банков концентрируют 32% совокупных активов банковской системы. Небольшой размер активов банков группы (в среднем 30 млн. долл.) не позволяет этому сегменту банковской системы претендовать на существенную долю на рынке кредитования крупных экспортно-ориентированных компаний "первого эшелона". Последние, как правило, заинтересованы в привлечении крупных кредитов объемом 10 млн. долл. и более. Поэтому средние и мелкие банки работают преимущественно с экспортерами "второго эшелона",а также с предприятиями внутренне ориентированных отраслей. Доля кредитов этим отраслям в совокупном кредитном портфеле данной группы банков (включая непромышленные предприятия) составляет 80%. Эта группа банков в основном вовлечена в обслуживание теневых операций, связанных с сокрытием доходов, обезличиванием капиталов и т.д., что косвенно подтверждается тем, что на них приходится около 60% всех кредитов банковского сектора, предоставленных мелким фирмам с неопределенной отраслевой специализацией. Среди источников привлеченных средств мелких и средних банков несколько выше удельный вес вкладов населения - 19% по сравнению с 16% у крупнейших банков. Тем не менее, и для них основным источником ресурсов являются средства корпоративных клиентов (40% привлеченных средств), обуславливающих преимущественно краткосрочный характер ресурсной базы и соответственно ограничивающих возможность долгосрочных вложений. Банки, контролируемые нерезидентами, представлены 29-ю банками с долей нерезидентов в уставном капитале свыше 90%. На них приходится 8,5% совокупных активов банковской системы.