Компания American Express одна из крупнейших в мире платёжных систем. В США и других странах мира действуют десятки миллионов компаний – эмитентов карточек AE. В России American Express работает с конца прошлого века. С начала AE специализировалась на организации туризма, осуществление денежных переводов и почтовых услуг, затем стала предлагать клиентам дорожные чеки и пластиковые карты American Express.

В России эти карты до недавнего времени были известны только благодаря зарубежным фильмам. Этот престиж до сих пор окружает ореол таинственности и недосягаемости. Причина в том, что American Express – действительно особенная карта. Начнём с того, что она работает по кредитной платёжной схеме, что в отличии от расчётной и дебетовой, даёт возможность своему держателю приобретать товары и услуги в кредит. Кроме того, кредитная карта AE имеет несколько иные условия использования, чем карты VISA и Eurocard – MasterCard, в частности по картам AE процент за предоставленный кредит не начисляется.

Разумеется, пользоваться подобными условиями кредитования клиент может только при условии абсолютного доверия со стороны банка, а такое доверие оказывается лишь очень состоятельным клиентам. Именно платёжной схемой и объясняется малодоступность AE[15;27-28].

Программа средств безналичного платежа AE несколько отличается от аналогичных программ других платёжных систем. Так, компания American Express сохраняет за собой эксклюзивное право на эмиссию кредитных карт AE. Функции расчётного банка и взаиморасчёты между участниками платёжной системы осуществляет Aexpressbank (США). Другие финансовые структуры выступают только в качестве гарантов своих клиентов перед компанией.

В России компания работает с частными клиентами не напрямую, а через уполномоченные российские банки. Связано это с тем, что на западе для получения карт AE клиенту необходимо представить компании гарантии своей кредитоспособности. В России ответственность перед компанией AE несёт банк, выдавший карточку. Он выдаёт её под собственную гарантию, в качестве которой выступает специальный страховой депозит, размещаемый клиентом в уполномоченном банке. Размер депозита зависит от вида карты и статуса банка, выдавшего эту карту, и составляет от 5 до 25 тыс. $ . В пределах этой суммы держатель может совершать покупки и оплачивать услуги с помощью этой карты.

Соглашение с компанией American Express подписали несколько российских банков, в их числе Московский Межкомбанк, Уникомбанк, Торибанк, Мосбизнесбанк, Элбим-банк, Санкт-Петербургский Промстройбанк и Балтийский банк. Это соглашение даёт уполномоченным банкам право распространять карты АЕ трёх видов: Personal, Сompany и Gold.

Карта АЕ работает по расчетно-кредитной схеме. Держатель расплачивается за покупки или услуги в пределах предусмотренного его видом карты лимита. В настоящее время предлагается три типа частных карт – Green Card (зеленая карта), Gold Card (золотая карта) и Platinum Card (платиновая карта). Цвет свидетельствует о максимально возможном размере ежемесячных расходов по карте, который устанавливается для каждого клиента индивидуально. Если расчеты с компанией производятся регулярно, то первоначальный платежный лимит может быть увеличен. При выдаче карты компания American Express учитывает не только объем средств на счету клиента, но и его социальный статус, место работы, принадлежность к определенному классу и т. д.

Потраченные средства возмещаются держателем на основании счетов от АЕ. На этом кончаются расчетные функции карточки и начинается самое интересное … По истечении определенного срока со дня открытия АЕ может принять решение об отмене ограничения на расходование средств по карте конкретного клиента. В этом случае держатель может пользоваться помесячным кредитом с обязательным возмещением сумм кредита в начале следующего месяца.

Стать обладателем карты АЕ может далеко не каждый. На Западе банки ориентируются на кредитную историю клиента, т. е. отслеживают, как он возвращал предыдущие кредиты, насколько стабильна его платежеспособность.

В России у большинства клиентов даже самых солидных банков кредитная история отсутствует. Гарантом платежеспособности своего клиента перед компанией-эмитентом выступает российский банк, выдавший карту. В качестве подтверждения состоятельности клиента выступает депозит, размещаемый им в российском банке. Размер депозита зависит от типа карты. Подписав все необходимые документы с банком, через три недели получает свою карту.