Пластиковые карты как новый способ привлечения денежных средств

Банковская пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств со своего банковского счета в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Операции с карточками – прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты, как с владельцев карточек, так и с торговцев.

На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Среди банков наиболее распространены карты двух видов— с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карта).

Карты первого вида имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для разрешения на сделку[3]. На картах крупных международных ассоциаций магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированном виде. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (ПИН-код), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов (банкоматов) и POS-терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карта изымается или ее параметры вносятся в так называемый стоп-лист (т.е. фактически блокируется управление карты соответствующим банковским карточным счетом).

Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.

Встроенная в карточку микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карты и повышает ее надежность.

При платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, — обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи.

Говоря об использовании смарт-карт на российском рынке, необходимо принять во внимание следующий факт. В западных странах переориентация действующей развитой инфраструктуры по обслуживанию магнитных карт на обслуживание смарт-карт требует огромных средств, что особенно характерно для США. В России подобная развитая инфраструктура еще не успела сформироваться. Поэтому в своем развитии, минуя технологический этап, связанный с использованием магнитных карт, российский рынок пластиковых карт создает условия для внедрения более совершенного платежного инструмента. В любом случае проекты на основе смарт-карт достаточно перспективны, и их в России становится все больше.

Основным моментом, на котором необходимо подробно остановиться при создании национальной системы, является разработка единой законодательной базы банковских карт и всех участников «карточного» бизнеса.

Смотрите также

Совершенствование системы безналичных расчетов в современных условиях
  Важной особенностью современной системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях обработки. Почти полностью исключена ручная работа пр ...

Анализ деятельности по проведению операций коммерческих банков с ценными бумагами
Многие коммерческие банки в настоящее время имеют достаточно большой объем свободных средств, которые возможно как инвестировать в различные виды деятельности, так и направить на приобретение ценных б ...

Безналичный денежный оборот и его организация
Возрастание роли банков в экономической жизни общества связано с изменением вещественной формы денег, а именно широким использованием безналичных средств и расчетов. Платежным агентом по ...