Кредитная политика банкаСтраница 1
Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.
Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и другое.
Кредитная политика банка включает в себя следующие элементы:
Наличие ресурсов у банка и их структура обусловливают проведение кредитной политики. Кредитная политика во многом зависит от ликвидности банка.
Кредитование проводится несколькими этапами, среди которых следует выделить: подготовительный; рассмотрение кредитного проекта; оформление кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.
Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс его мероприятий, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска [20].
Разрабатывая кредитную политику, банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов:
1. Макроэкономические:
- общее состояние экономики страны;
- денежно-кредитная политика Банка России;
- финансовая политика Правительства России.
2. Региональные и отраслевые:
- состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком;
- состав клиентов, их потребность в кредите;
- наличие банков-конкурентов.
3. Внутрибанковские:
- величина собственных средств (капитала) банка;
- структура пассивов;
- способности и опыт персонала.
Наличие ресурсов у коммерческого банка является исходным для проведения кредитной политики. Если кредитная операция оказывается достаточно доходной и менее рискованной, банк может увеличить объём денежных средств, предназначенных для кредитования. Ещё более заметное влияние на кредитную политику оказывает структура имеющих в распоряжении банков денежных средств. Если в их составе достаточный удельный вес занимают долгосрочные ресурсы, то банк располагает большими возможностями для долгосрочного кредитования. Также, кредитная политика зависит во многом от ликвидности банка, возможности выполнения им обязательств перед кредиторами - юридическими и физическими лицами, хранящими денежные средства на счетах в банке [6].
Кредитная политика зависит и от специализации банка. Банк может специализироваться не на кредитных, а иных (например, валютных) операция; тогда и кредитная политика будет менее масштабной, сдержанной.
Первый этап формирования политики банка в области кредитования -определение его стратегических целей. После этого банк вырабатывает принципы организации кредитного портфеля и далее, основываясь на выбранных принципах, определяет регламент исполнения кредитных операций. Схематично состав работ, которые выполняются на каждом из перечисленных этапов формирования политики банка в области кредитования, представлен на рисунке 1.
![]() | |
![]() |
Рисунок 1 – Этапы формирования политики в области кредитования
Цель кредитной политики коммерческого банка выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения - удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Эти средства, полученные на возвратной основе, обеспечивают жизнедеятельность предприятий, физических лиц. При этом банки реализуют свои собственные цели как коммерческое предприятие - интересы получения прибыли.
Смотрите также
Принципы банковского права
Общие начала банковского права, выраженные в его нормах, обеспечивают
целенаправленное регулирование банковской деятельности на всех уровнях
банковской системы.
Принципы права являются св ...
Валютные системы
Закономерности развития валютной системы определяются
воспроизводственным критерием, отражают основные этапы развития национального
и мирового хозяйства. Данный критерий проявляется в пери ...
Государственные ценные бумаги
Основой любого цивилизованного рынка является фондовый рынок или его основная часть - рынок ценных бумаг.
Финансовая наука утверждает, что современный фондовый рынок с его демократически организованн ...