Сравнительный анализ банковских услуг и перспективы развития ипотеки в Республике Казахстан
Страница 1

Ипотека для государства - это удобный и простой способ обеспечить граждан жилплощадью, для финансовых институтов это выгодная эксплуатация средств, для строительных компаний - способ обогащения, как и для множества сопутствующих мелких организаций (риэлторов, нотариусов, оценщиков, подрядчиков). Но человек или семья, собравшиеся брать квартиру в кредит, - это главный элемент всей системы, а ипотека для них - прежде всего возможность приобрести недвижимость. Но для гражданина важнее всего сам факт ее получения, чем все нюансы вкупе, сопровождающие покупку посредством кредита, и в этом многие допускают ошибку - не всякий даже крупный и респектабельный банк может предоставить условия, удовлетворяющие клиента. Даже такая развитая банковская сфера, как ипотечное кредитование, настолько разнится у отдельно взятых банков, что сравнить их по основным условиям порой просто невозможно. А задача клиента - по сути, минимизировать собственные расходы. [24, с.364]

У одного банка довольно выгодные общие условия, но более чем строгие требования к документам (например, «Казкоммерцбанк»), у другого хорошие годовые вознаграждения, но к ним причисляется столько сопутствующих расходов, что практически сводит на нет все прочие выгоды в глазах покупателя («АТФ-Банк»), Таких моментов масса, и часто они представляют собой в каком-то смысле крайности.

Допустим, у клиента есть сумма первоначального взноса (варьируется в среднем от 15 до 30%), но практически не остается денег на первоначальное обслуживание кредита (у «БТА Ипотека» до 100 тыс.) или дальнейшее - оплату страхования, которое, кстати, тоже является серьезным подводным камнем. Если ежемесячные выплаты по кредиту кому-то могут показаться незаметными (у «Альянс-банка» это 285 долларов за кредит в 10 тыс., долларов на 15 лет в сравнении с, например, «АТФ», который ожидает $555), то обязательное ежегодное страхование объекта недвижимости и жизни заемщика обходится в тяжелую и несколько непредвиденную копеечку. Кроме того, каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, каждая из которых устанавливает свою страховую ставку в зависимости от качества своих услуг.

Очень серьезную, часть ипотечного рынка составляют совместные программы банков с Казахстанской ипотечной компанией (КИК), которая привлекает средства за счет выпуска облигаций на фондовый рынок взамен на дополнительный капитал, снижая тем самым риск у банкиров. В свою очередь, за свои заслуги КИК получает деньги с облигаций и дополнительно удерживает процент с банка. А банк, имеющий программу с меньшей степенью риска, способен понизить процентную ставку для клиента, в среднем она составляет порядка 13.6%. Подобная система послужила началом к повальной покупке жилья в конце 30-х годов в США, причем на нынешних правах КИК работала Федеральная ипотечная организация (FNMA), прозванная на народном сленге Фанни Мэй. FNMA впервые разработала систему критериев, по которым можно оценивать кандидатов на кредит и сами объекты недвижимости.

В то же время КИК не заинтересована в выдаче кредитов на срок меньше десяти лет. А что же делать тем, кому нужен такой на недолгий срок? На рынке такие программы функционируют, но, к сожалению, их очень мало, и большинство из них являются неадаптированными к таким сжатым срокам. К примеру, банк может выдать сумму кредита по своей программе на срок до трех лет только по тем ставкам, которые он практикует, и для более длительного времени, причем при этом взимая точно такие же сопроводительные расходы на тех же условиях. То есть если мы берем кредит под те же 18% годовых на десять тысяч долларов, но уже на три года, то платеж составит 307 долларов, из которых $30 являются процентом.

Единственную, пожалуй, достойную альтернативу общей безрадостной картине выставил «Альянс Банк»со своей программой «Экспресс-ипотека», которая адаптирована специально для такого рода кредитов. Выплаты по ней на тех же условиях составят уже совсем другую, рекордную, цифру - $239 долларов 24 цента, что почти на 70 долларов меньше, чем у банка с неадаптированными условиями. Причем процедура оформления, по словам менеджеров, длится всего два дня и включает в себя услуги нотариуса, оценщика недвижимости, регистратора Центра недвижимости и страхового агента. Что же, весьма неплохо, учитывая однобокость остальных предложении на рынке, причем соблюдаются все условия классических ипотечных программ, а максимальная сумма кредита ограничивается 100 тыс. долларов США. Конечно, банк не станет выдавать эту сумму без основания, но в пакете документов справка о зарплате и выписка с пенсионными отчислениями не требуются, достаточно заполнить форму. После "Альянса" в конкурентную борьбу вступает другой быстро набирающий обороты банк - "Техака". С процентами дело обстоит несколько хуже, чем у молодого соперника, это 16% годовых в долларах, но они действуют и на более длительный срок, до 15 лет. Один минус сводит на нет выгодные условия - опять же требуется официальное подтверждение уровня доходов. В принципе, как и у всех остальных коммерческих банков.

Страницы: 1 2 3 4 5

Смотрите также

Договоры перестрахования
Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного произво ...

История страховых услуг
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов произв ...

Реструктуризация банковской системы
На современном этапе банковская система Российской Федерации находится в процессе реструктуризации. Это проявляется в целом ряде самостоятельных, но и взаимосвязанных направлений: значитель ...