Пути повышения эффективности ипотечного кредитования
Страница 1

Ипотечное кредитование существует на постсоветском рынке банковских услуг уже как минимум 6-10 лет, однако в таких незначительных объемах, что говорить о его влиянии на ситуацию на рынке жилья не приходится. До кризиса ипотечные кредиты выдавались многими банками, однако, на очень короткий срок (не более 5 лет, чаще всего – на 1-3 года) и под высокие проценты (до 20% годовых в валюте). Эти условия резко потенциальных сужали круг клиентов. Весь мировой опыт свидетельствует, что только ипотека способна решить жилищную проблему, увеличить оборотные средства предприятий, расширить базу фондового рынка, вовлечь в экономический оборот деньги населения. Мировая практика показывает, что ипотека может успешно функционировать при годовой инфляции, не превышающей 25%.[29, с. 164]

Содержание факторов перспективного развития ипотеки раскрыто в приложении .

Подобное сочетание интересов, представленное в приложении 4., создает необходимые качественные и количественные предпосылки для решения жилищной проблемы на базе развития ипотечного кредитования.

На начальном этапе работы по ипотечному кредитованию возможны два варианта предоставления ипотечных кредитов (Приложение 5).

Независимо от варианта, реализуемого в конкретной ситуации, ипотечный кредит предоставляется в соответствии с установленной процедурой, которая еще не получила типового оформления.

Общие подходы по порядку предоставления кредита заемщику служат базой для создания большого количества вариантов получения заемщиком ипотечного кредита. Их наличие и выбор в конкретном случае связаны:

– с положением заемщика в обществе;

местом работы и стабильностью его предприятия;

наличием или отсутствием у него достаточных для внесения авансового платежа средств;

– возможностью и необходимостью продажи имеющейся у него квартиры, а также характером процесса, связанного с такой продажей.

Поэтому концепция предусматривает разработку участниками ипотечного рынка различных технологий, позволяющих реализовать все возможные варианты действий, удобные как для заемщиков, так и для кредиторов и других участников ипотечного рынка (табл. 1.).

Для нашей страны наиболее подходит приобщение к «расширенной открытой модели» ипотеки. Это двухуровневая система ипотеки, когда сначала банк выдает кредит (первый уровень), а потом продает его инвесторам, которые привлекают под этот кредит деньги (второй уровень).

Таблица 1 - Технологии ипотечного кредитования

Использование старого жилья для приобретения нового

Комбинированный вариант

Для приобретения нового жилья можно получить краткосрочный кредит для первоначального взноса при покупке новой квартиры под залог уже имеющегося жилья. До истечения срока краткосрочного кредита заемщик может реализовать заложенное старое жилье, рассчитаться по краткосрочному кредиту и использовать остаток вырученных средств для последующего погашения долгосрочного кредита

Часть первоначального взноса заемщика формируется за счет имеющегося жилья и принимается впоследствии к зачету продавцом новой квартиры, а оставшаяся часть вносится деньгами

Первоначальный взнос заемщика должен составлять не менее 10% от стоимости жилья. Если у возможного заемщика на данный момент нет такой суммы, банк может предложить ему открыть накопительный счет, на который клиент в течение определенного времени будет регулярно вносить оговоренную сумму. Это докажет кредитоспособность клиента. После этого банк выдает клиенту ипотечный кредит, частично из его же накопленных средств и полученного с них дохода. [32, с. 306]

Страницы: 1 2

Смотрите также

Ипотечное страхование
В современных условиях экономического развития Российской Федерации важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. Распространени ...

Вторичный рынок ценных бумаг (фондовая биржа)
В условиях современного капитализма вложение денег в ценные бумаги остается актуальным. Положение на фондовой бирже, как правило, приковывает внимание различных слоев населения, частного сектора и пра ...

Договоры перестрахования
Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного произво ...