Современные методы оценки кредитоспособности заемщика
Страница 1

Достоверное заключение о кредитоспособности заемщика можно сделать только на основе комплексного анализа различных аспектов его финансово-хозяйственной деятельности. Это обстоятельство также подчеркивается различными авторами: «Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия или организации, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способности и готовности заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками факторов, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд или, напротив, обеспечат их своевременный возврат, представляет собой содержание банковского анализа кредитоспособности. Осуществляя контроль за кредитоспособностью, банк должен решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свое обязательств в срок, готов ли он его исполнить… Готовность погашать ссуды в срок определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителя».

В приведенном определении следует подчеркнуть два ключевых аспекта оценки кредитоспособности заемщика – это, во-первых, способность и, во-вторых, готовность заемщика исполнить свои обязательства по кредитному договору. Оценка способности заемщика расплатиться по кредитным обязательствам предполагает всесторонний анализ его финансового состояния и общей экономической ситуации в отрасли, регионе. Готовность исполнить обязательства не является во многом чисто экономической характеристикой и зависит, прежде всего, от добрых намерений заемщика и его порядочности.

Таблица 15 - Системы оценки потенциальных заемщиков - юридических лиц, применяющиеся в зарубежной и российской банковской практике

PARSER (Великобритания)

1

P – Person – информация о персоне потенциального заемщика, его репутации

2

A – Amount – обоснование суммы испрашиваемогокредита

3

R – Repayment – возможность погашения

4

S – Security – оценка обеспечения

5

E – Expediency – целесообразность кредита

6

R – Remuneration – вознаграждение банка (процентная ставка) за риск предоставления кредита

 

CAMPARI (Великобритания)

1

C – Character – репутация заемщика

2

A – Ability –оценка бизнеса заемщика

3

M- Means – анализ необходимости обращения за ссудой

4

P – Purpose – цель кредита

5

А -Amount – обоснование суммы кредита

6

R – Repayment – возможность погашения

7

I- Insuranse – способ страхования кредитного риска

 

“Правило пяти си” (США)

1

СAPASITY – способность погасить ссуду

2

CHARACTER – репутация заемщика (честность, порядочность, прилежание)

3

CAPITAL – капитал, владение активом как предпосылка возможности погашения ссудной задолженности

4

COМОБИЛБАНКATERAL - наличие обеспечения, залога

5

CONDITIONS – экономическая конъюнктура и ее перспективы

 

Методика Ассоциации российских банков

1

«солидность» – ответственность руководителей, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам

2

«способность» – производство и реализация продукции, поддержание ее конкурентоспособности

3

«доходность» – предпочтительность вложения в данного заемщика

4

«реальность» – достижения результатов проекта

5

«вовратность» – за счет реализации материальных ценностей заемщика, если его проект не исполнится;

6.

«обеспеченность» кредита юридическими правами заемщика

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Смотрите также

Валютные системы
Закономерности развития валютной системы определяются воспроизводственным критерием, отражают основные этапы разви­тия национального и мирового хозяйства. Данный критерий про­является в пери ...

Реструктуризация банковской системы
На современном этапе банковская система Российской Федерации находится в процессе реструктуризации. Это проявляется в целом ряде самостоятельных, но и взаимосвязанных направлений: значитель ...

Денежно-кредитная и банковская система. Регулирование денежного обращения
Важнейшей функцией государства является предложение денег и регулирование денежной массы в стране, причем эта функция является для государства эксклюзивной. Органом, реализующим эту функцию, является ...