Анализ направления использования финансовых ресурсов банка
Страница 1

Наиболее важными направлениями размещения средств ОСБ №8417 являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%).

Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.

Кредитные операции ОСБ №8417 г. Заринска можно классифицировать по ряду признаков.

1. В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение. Последние подразделяются на вексельные, подтоварные, под ценные бумаги.

2. По срокам погашения: онкольные (до востребования), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

3. По методу взимания процента: процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской суды), или в момент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

4. По категории заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита. Различают четыре вида ссуд:

- коммерческие ссуды, предоставляемые предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д.;

- ссуды посредникам фондовой биржи, которые выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций;

- сельскохозяйственные ссуды, которые подразделяются на ипотечные ссуды для покрытия крупных капитальных затрат и краткосрочные ссуды на временные нужды, погашаемые обычно при реализации урожая.

5. Кредитование конечного потребления, выступающего в трех формах: под залог жилых строений, на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку, ссуды с разовым погашением (по окончании ее срока).

Выдача ссуды банком - сложная, многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк, предоставляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график его погашения и другие данные. Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также поручителей или гарантов. Кредитные заявления поступают в управление учетно-судных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом. Рекомендации комитета по всем заявкам периодически докладываются совету директоров, который принимает окончательное решение о выдаче кредита или отказе от него.

Процент по кредитам устанавливается в зависимости от вида и размера кредита, величины капитала заемщика.

Кредитная политика ОСБ №8417 строится с учетом интересов всех групп клиентуры, независимо от размеров бизнеса или формы собственности. Особое внимание банк уделяет, согласно рисунку 2.9, развитию операций кредитования агропромышленного комплекса, доля которого в кредитном портфеле банка, согласно рисунку 5, возросла за год с 3,9 % до 7 %. При этом, наибольший удельный вес занимают операции по кредитованию предприятий черной металлургии – 63%.

Существенным преимуществом банка является гибкая процентная политика, лояльность банка бизнесу клиента, его заинтересованность в эффективном использовании заемных средств. Основа кредитной политики Заринского ОСБ №8417 – кредитование производственной сферы. Более половины (63 %) кредитов, предоставленных юридическим лицам, занимают вложения в черную металлургию.

Страницы: 1 2

Смотрите также

Анализ деятельности по проведению операций коммерческих банков с ценными бумагами
Многие коммерческие банки в настоящее время имеют достаточно большой объем свободных средств, которые возможно как инвестировать в различные виды деятельности, так и направить на приобретение ценных б ...

Анализ ипотечного кредита в различных банках
Вопрос жилищного кредитования давно мучает многих россиян. Кого ни спроси - почти все нуждаются в жилье или улучшении жилищных условий, и потому поиск «квартирного ответа» занимает (и еще ...

Внутридневная торговля на рынке Forex
Самым неосвещенным из всех вопросов дилинговой торговли, на мой взгляд, является именно внутридневная как самый современный вид торговли. Благодаря бурному развитию техники и доступности ин­формац ...