Анализ порядка установления процентной ставки по кредитному продукту «овердрафт»
Страница 9

Анализируя уровень процентной ставки, следует отметить, что в исследуемом периоде – 2005 –2006гг. – величина учетной ставки Национального Банка Украины колебалась незначительно, следовательно, изменение процентной ставки по овердрафтовым кредитам вызвано изменениями в политике ценообразования банка.

При формировании ценовой политики банк учитывает отраслевые риски и закладывает их в процентные ставки с целью компенсации возможных потерь. Однако, рост процентных ставок по выдаваемым кредитам может формировать отрицательное мнение о банке и отталкивать потенциальных клиентов от услуг кредитования. Однозначным и бесспорным является тот факт, что кредитные вложения 1-12 – месяцы по порядку 2005г, 13 – 15 –соответственно январь –март 2006г. являются главной составляющей, оказывающей непосредственное влияние на уровень доходов банка.

Рисунок 2.2 – Уровень доходности по кредитам «овердрафт» за 2005-2006гг.

Рассмотрим показатели банковской деятельности за 2005 –2006гг., приведенные в таблице 2.13.

Таблица 2.13 – Показатели банковской деятельности по овердрафтовому кредитованию

Дата

Показатели

2005г.

2006г.

1 квартал

2 квартал

3 квартал

4 квартал

1 квартал

Средний уровень процентной ставки, %

34

36

38

43

36

Количество кредитов, шт.

13

25

36

30

47

Доход банка по овердрафтовым кредитам, тыс.грн.

5,98

13,00

19,44

14,70

28,50

Доход банка по овердрафтовым кредитам в расчете на одного клиента, тыс.грн.

0,46

0,52

0,54

0,49

0,61

В изменениях процентной ставки и доходности банка по овердрафтовым кредитам просматривается четкая тенденция. В течение 2005г. процентная ставка увеличивается и к концу года достигает самого высокого уровня – 43%, что на 9% выше уровня на начало года. Увеличивается количество заключенных договоров на обслуживание по овердрафтовому кредиту в течение первого – третьего кварталов, но в четвертом квартале количество заключенных договоров резко падает: снижение по сравнению с данными за второй квартал составило 16%. Несмотря на высокую процентную ставку в четвертом квартале снижается доход банка по овердрафтовым кредитам на 24,4%. При этом снижение доходности на одного клиента составило только 9,2%. Следовательно, можно сделать вывод, что в условиях роста затрат на переоборудование филиала и развитие сети банка, была принята стратегия в ценовой политике банка на повышение доходов за счет повышения процентной ставки предлагаемых кредитов. Но такую стратегию можно характеризовать как затратную, поскольку банк вынужден любой рост своих расходов перекрывать процентной ставкой. При этом кредитные риски, которые закладываются в ставку, распределяются абсолютно на всех заемщиков. Такой подход не стимулирует надежных клиентов к кредитованию, так как никто не желает нести лишние расходы.

Страницы: 4 5 6 7 8 9 

Смотрите также

Принципы банковского права
Общие начала банковского права, выраженные в его нормах, обеспечивают целенаправленное регулирование банковской деятельности на всех уровнях банковской системы. Принципы права являются св ...

Банковская система РФ. Структура и проблемы функционирования в период экономического кризиса 2008-2009 годов
Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; боль ...

История страховых услуг
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов произв ...