Анализ порядка установления процентной ставки по кредитному продукту «овердрафт»
Страница 7

Кт = (К1 + К2 / 2) х 0,25, (2.2)

где К1 – суммарный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за последний месяц;

К2 – суммарный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за предпоследний месяц;

соответственно – (К1 + К2)/2 - средний арифметический суммарный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за два последних месяца («возможное» поступление в следующем месяце);

Кт - возможное поступление на расчетный счет в течение одной недели в следующем месяце.

Так как овердрафт несет в себе риск, то необходимо определить возможные источники риска и ввести в формулу поправочные коэффициенты:

- риск снижения поступлений на расчетный счет (Ка);

- риск общего состояния фирмы (Кс).

После сравнения К1 и К2 можно сделать вывод об увеличении или снижении поступлений на расчетный счет:

При увеличении поступлений (когда К1 больше К2) Ка=1;

При уменьшении поступлений (когда К1 меньше К2) Ка=К1/К2.

Коэффициент Кс, дающий более полную информацию о состоянии заемщика, рассчитывается по формуле:

Кс = Удельный вес критериев заемщика / 100 (2.3)

Удельный вес критериев заемщика приведен в таблице 2.10.

Таблица 2.10 - Удельный вес критериев заемщика

Классификация заемщика

Удельный вес

Заемщик службы «Персональный банкир»

50

Рядовой заемщик, обслуживающийся в банке больше 6 месяцев

40

Заемщик, имеющий валютные счета и другие счета в банке

15

Заемщик, не допускающий просрочек в платежах по своим обязательствам

10

Заемщик, допускающий просрочки не более 30 дней

5

Заемщик, имеющий ликвидность баланса более или равную 1

10

Заемщик, имеющий соотношение собственных средств к заемным менее или равное 1

10

Удельный вес вышеперечисленных критериев заемщика и состояние его фирмы со временем могут измениться, а количество самих критериев корректироваться. Данный минимум выбран как наиболее оптимальный и реальный. По избранному весу заемщика возможна дальнейшая квалификация заемщиков по категорийности.

Ликвидность рассчитывается по балансу предприятия:

Кл = (А1 + А2) / Со, (2.4)

где Кл – коэффициент ликвидности;

А1 – наиболее ликвидные активы (касса + расчетный счет);

А2 – менее ликвидные активы (краткосрочные финансовые вложения и дебиторы);

Со – обязательства.

Данный коэффициент характеризует перспективы платежных возможностей при условии мобилизации его средств в расчете с дебиторами. Он показывает, что даже в случае быстрой ликвидности дебиторской задолженности и краткосрочных финансовых вложений, фирма в состоянии погасить лишь Кл процентных текущих долгов.

Соотношение заемных к собственным средствам рассчитывается по формуле:

К соот = (Кр + Р дрп) / И сс, (2.5)

где И сс – раздел 1 Пассива баланса;

Кр – Раздел 2 Пассива баланса;

Р дрп – раздел 3 Пассива баланса.

К соот дает представление об уровне долга предприятия.

Для расчета процентов за пользование кредитом «овердрафт» устанавливается дифференцированная процентная ставка.

Страницы: 2 3 4 5 6 7 8 9

Смотрите также

Анализ ипотечного кредита в различных банках
Вопрос жилищного кредитования давно мучает многих россиян. Кого ни спроси - почти все нуждаются в жилье или улучшении жилищных условий, и потому поиск «квартирного ответа» занимает (и еще ...

Реструктуризация банковской системы
На современном этапе банковская система Российской Федерации находится в процессе реструктуризации. Это проявляется в целом ряде самостоятельных, но и взаимосвязанных направлений: значитель ...

Совершенствование системы безналичных расчетов в современных условиях
  Важной особенностью современной системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения документов на разных стадиях обработки. Почти полностью исключена ручная работа пр ...