В широком смысле страховой рынок — это вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховой услуги. Ры­нок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхова­телем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхово­го рынка является закон стоимости.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяй­ства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием воз­никновения того и другого служат общественное разделение труда и су­ществование различных собственников — обособленных товаропроизводи­телей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу куп­ли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и верти­кальных связей.

Характеризуя движение к страховому рынку в нашей стране ретроспективно, нельзя не отметить, что в ходе развития капитализма в царской Рос­сии сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестрахо­вочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, ре­гулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отра­жающей интересы командно-административной системы управления экономикой в нашей стране. Как известно, в странах с развитой рыночной эконо­микой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля одного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема про­даж страховых услуг, двух — более 44%, трех — 54% и четырех — 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщи­ков на рынке.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых ком­паний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компания­ми. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональ­ный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического раз­вития, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению наци­ональных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции служит создание общеевропейского страхового рынка стран — членов БЭС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренний страховой рынок — это местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению страховщиками на конкретной территории.